Avant le sinistre : ce que couvrent vos contrats (2026)

Ce que votre contrat couvre vraiment

La loi est claire sur un point : l'article L133-18 du Code monétaire et financier oblige votre banque à rembourser une opération de paiement non autorisée. La couverture existe, et elle est réelle. Mais elle est aussi conditionnée — et la condition qui revient le plus souvent dans les contrats que nous avons lus concerne un cas précis : celui où c'est vous-même qui validez l'opération, convaincu par un tiers qui se fait passer pour votre banque, un proche, ou un organisme officiel.

Ce n'est pas un cas marginal. La fraude par manipulation représente déjà ≈ 40 % de la valeur totale des fraudes aux moyens de paiement en France en 2025 (Observatoire de la sécurité des moyens de paiement / SFPF) — et c'est précisément le type de fraude le plus difficile à faire couvrir, pour une raison simple : dans ce cas, c'est vous qui avez autorisé l'opération, pas un tiers à votre insu.

Trois mots qui décident de tout

Dans n'importe quel contrat, ce sont ces trois notions — pas le nom de la garantie — qui déterminent ce qui sera réellement couvert :

Franchise La somme qui reste à votre charge même quand le contrat vous indemnise. Elle s'exprime en euros fixes, parfois nulle, parfois plusieurs centaines d'euros par sinistre.

Délai de carence La période qui suit la souscription pendant laquelle un sinistre n'est pas couvert, même si le contrat est actif. Certains contrats l'appliquent, d'autres non — à vérifier au cas par cas.

Exclusion Un cas de figure explicitement retiré de la garantie, quel que soit le montant du préjudice. C'est souvent là, dans une seule phrase, que se joue toute la différence entre un contrat qui protège et un contrat qui rassure.

Ce qu'ils écrivent, noir sur blanc

Nous avons lu les notices d'information officielles — pas les brochures commerciales — de onze organismes, à travers cinq catégories : banques, banque en ligne, mutuelle, opérateur télécom, néobanques. Voici ce que chacun déclare, avec le prix quand il est public, et l'exclusion la plus pertinente au regard de la fraude par manipulation :

Organisme	Produit	Prix affiché	Franchise	Carence	Exclusion citée
BNP Paribas	BNP Paribas Sécurité	26,50 €/an	non mentionnée	non mentionnée	« sans saisie du dispositif de sécurité personnalisé »
BoursoBank	Bourso Protect	0,99 €/mois	non mentionnée	30 jours	« retraits et paiements effectués [...] par authentification forte sauf en cas d'agression »
Crédit Agricole	SecuriCOMPTE Plus	non publié	non mentionnée	non mentionnée	« fraudes sur Cartes bancaires réalisées à distance sans utilisation physique de la carte »
Société Générale	Protection contre la fraude par manipulation	non publié	non mentionnée	8 jours	« pertes [...] consécutives à un virement bancaire ou à l'émission d'un ordre de prélèvement »
La Banque Postale	Alliatys — garantie Sécurité Fraude	non publié	300 €/sinistre	non mentionnée	plafond ramené à 1 500 € « en cas de transactions entre particuliers »
Fortuneo	Assurance Essentielle	gratuite	couverte par le contrat	non mentionnée	« opérations de paiement sans authentification forte » (L133-44 CMF)
Orange	Orange Cybersecure	7 €/mois	sans objet	sans objet	ce n'est pas un contrat d'assurance — logiciel de blocage et d'assistance
Visa Premier	Notice d'Information Assurances	inclus carte	sans objet	sans objet	aucune garantie fraude — assurance voyage et achats uniquement
N26	Page « Fraude APP »	s.o.	s.o.	s.o.	« il semble légitime aux yeux de votre banque » — pas de remboursement garanti
Revolut	Buyer Protection Policy	gratuite	sans objet	sans objet	virements classiques hors « Revolut Pay » exclus, cryptomonnaies exclues
Egidio	Détection et blocage	29,99 €/an	sans objet	sans objet	n'indemnise pas — agit avant l'opération

Sources, notices officielles capturées le 25/07/2026 — BNP · Boursorama · Crédit Agricole · Société Générale · La Banque Postale · Fortuneo · Orange · Visa Premier · N26 · Revolut.

Ce que ce tableau montre, et ce qu'il ne montre pas. Chaque contrat garde ses propres nuances, ses propres définitions, ses propres montants — nous les avons résumés ici, mais la notice complète de chaque organisme reste la seule référence contractuelle. Plusieurs documents cités datent de plusieurs années et méritent d'être vérifiés à nouveau avant toute décision. Nous ne rapportons que ce qui est écrit noir sur blanc dans les documents officiels, sans y ajouter d'interprétation.

La phrase qui porte cette page

Une seule garantie, parmi celles que nous avons lues, porte dans son nom même le sujet de cette page.

Société Générale propose une garantie appelée « Protection contre la fraude par manipulation ». Plafonnée à 100 € par an. Et voici, citée mot pour mot, l'une de ses exclusions : « Les pertes pécuniaires consécutives à un virement bancaire ou à l'émission d'un ordre de prélèvement. » Le nom de la garantie correspond exactement au phénomène documenté sur ce site. Son exclusion vise exactement le moyen le plus utilisé pour le commettre. Nous n'avons rien reformulé — c'est le texte de l'assureur, publié en juin 2026.

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Le calcul

Deux comparaisons, uniquement à partir des prix et plafonds trouvés dans les documents officiels ci-dessus :

Le plafond d'une garantie nommée « fraude par manipulation »

Le plafond annuel de la garantie Société Générale citée plus haut, rapporté au prix de l'abonnement annuel Egidio :

100 € ÷ 29,99 € (abonnement annuel)

3,3 ans de protection Egidio

Face à un produit de prévention comparable

Orange Cybersecure n'est pas une assurance — c'est, comme Egidio, un produit de blocage et de prévention. Comparaison directe des deux abonnements annuels :

7 €/mois × 12 = 84 € par an, contre 29,99 € par an pour Egidio

Egidio coûte 2,8 fois moins cher par an

Pourquoi nous faisons ce travail

Celui qui achète un détecteur de fumée est en droit d'attendre autre chose qu'un boîtier : savoir comment un feu démarre, ce qu'il faut faire dans les premières minutes, et ce qu'aucun appareil ne fera à sa place. C'est le minimum dû à quelqu'un qui vous confie sa sécurité.

Ce travail — sourcer, vérifier, publier, corriger — est long et demande de la discipline. Il n'est hors de portée de personne dans ce secteur : plusieurs acteurs sont cotés en bourse et disposent de moyens sans commune mesure avec les nôtres. S'ils ne le font pas, ce n'est pas une question de ressources. C'est un choix.

Chez Egidio, le choix a été fait. Vous y avez droit, donc vous l'avez.

Ce qu'Egidio ne fait pas

Egidio n'est pas un contrat d'assurance. Il n'indemnise aucun préjudice, ne remplace aucune garantie bancaire ou assurantielle existante, et ne dispense pas de déclarer un sinistre à votre banque ou à votre assureur si une fraude a lieu. Egidio agit en amont : détecter et bloquer la tentative avant que l'opération n'ait été validée — pas après.

Questions fréquentes

Ma banque ne me remboursera-t-elle jamais en cas d'arnaque ?

Ce n'est pas ce que nous disons. La loi (article L133-18 du Code monétaire et financier) oblige la banque à rembourser une opération non autorisée. La difficulté concerne un cas précis : quand c'est vous-même qui validez l'opération sous l'effet d'une manipulation, ce qui change le cadre juridique applicable. C'est cette zone précise que documente cette page, contrat par contrat.

Qu'est-ce qu'une franchise, une carence et une exclusion ?

La franchise est la somme qui reste à votre charge même en cas d'indemnisation. Le délai de carence est la période après la souscription pendant laquelle un sinistre n'est pas couvert. Une exclusion est un cas de figure explicitement retiré de la garantie, quel que soit le préjudice subi.

Une banque a-t-elle déjà une garantie nommée contre la fraude par manipulation ?

Oui. Société Générale propose une garantie intitulée « Protection contre la fraude par manipulation », plafonnée à 100 € par an, qui exclut explicitement les pertes consécutives à un virement bancaire ou à l'émission d'un ordre de prélèvement. Cette information provient du document d'information officiel du produit, daté de juin 2026.

Egidio remplace-t-il mon assurance ou mon contrat bancaire ?

Non. Egidio n'est pas un contrat d'assurance, n'indemnise aucun préjudice et ne remplace aucune garantie existante. Il agit avant le sinistre, en détectant et bloquant la tentative de fraude, là où un contrat d'assurance intervient après, sous conditions.