Prima del sinistro: cosa coprono le vostre polizze (2026)

Cosa copre davvero la vostra polizza

La legge italiana è chiara su un punto: il Decreto Legislativo 11/2010, che recepisce la direttiva europea PSD2, obbliga il prestatore di servizi di pagamento a rimborsare un'operazione non autorizzata, di norma entro la fine della giornata operativa successiva a quella in cui ne prende atto. La copertura esiste, ed è reale. Ma è anche condizionata — e la condizione che ricorre più spesso nei documenti che abbiamo letto riguarda un caso preciso: quello in cui siete voi stessi a confermare l'operazione, convinti da un terzo che si finge la vostra banca, un familiare o un ente ufficiale. In quel caso l'operazione risulta formalmente "autorizzata", e il quadro giuridico applicabile cambia.

Tre parole che decidono tutto

In qualsiasi polizza, sono queste tre nozioni — non il nome della garanzia — a determinare cosa sarà realmente coperto:

Franchigia La somma che resta a vostro carico anche quando la polizza vi indennizza. Si esprime in euro fissi, a volte nulla, a volte diverse centinaia di euro per sinistro.

Carenza Il periodo successivo alla sottoscrizione durante il quale un sinistro non è coperto, anche se la polizza è già attiva. Alcuni prodotti la prevedono, altri no — va verificata caso per caso.

Esclusione Un caso specificamente escluso dalla garanzia, indipendentemente dall'importo del danno subito. È spesso lì, in una sola frase, che si gioca tutta la differenza tra una polizza che protegge e una polizza che rassicura.

Quello che scrivono, nero su bianco

Abbiamo letto i documenti informativi ufficiali — non le brochure commerciali — di quattro organismi che offrono prodotti di prevenzione o protezione contro la frode digitale in Italia: una neobanca paneuropea, un prodotto di protezione acquisti, un'assicurazione digitale postale e un servizio di sicurezza di un operatore telefonico. Ecco cosa dichiara ciascuno, con il prezzo quando è pubblico e l'esclusione più rilevante rispetto alla frode da manipolazione:

Organismo	Prodotto	Prezzo indicato	Franchigia	Carenza	Esclusione citata
N26	Pagina "Frode APP" (Support Center)	n.d.	n.d.	n.d.	« Poiché sei tu a confermare il pagamento, alla tua banca questo appare legittimo » — nessun rimborso garantito
Revolut	Buyer Protection Policy	gratuita	non applicabile	non applicabile	copre la frode del venditore su acquisti idonei; non copre la frode commessa da terzi diversi dal venditore — bonifici classici fuori "Revolut Pay" esclusi, criptovalute escluse
Vodafone	Vodafone Protect	3 €/mese + IVA	non applicabile	non applicabile	non è un'assicurazione — filtro chiamate/messaggi e antivirus McAfee
Egidio	Rilevamento e blocco	29,99 €/anno	non applicabile	non applicabile	non indennizza — agisce prima dell'operazione

Fonti, pagine ufficiali consultate il 30/07/2026 — N26 · Revolut · Poste Assicura · Vodafone.

Cosa mostra questa tabella, e cosa non mostra. Ogni prodotto mantiene le proprie sfumature, le proprie definizioni, i propri importi — li abbiamo riassunti qui, ma il documento informativo completo di ciascun organismo resta l'unico riferimento contrattuale. Non abbiamo trovato, tra le fonti pubbliche italiane consultate, una polizza bancaria tradizionale (istituto di credito con rete di filiali) che dichiari pubblicamente prezzo, franchigia ed esclusione specifica sulla frode da manipolazione: per questa ragione non compare in tabella un grande gruppo bancario italiano generalista. Riportiamo solo ciò che è scritto nero su bianco nei documenti ufficiali, senza aggiungervi interpretazioni.

Schede dettagliate per operatore

Un'analisi approfondita, documento per documento, di cosa offre realmente ciascun operatore:

La frase che porta questa pagina

Tra i documenti che abbiamo letto, nessun prodotto assicurativo bancario italiano porta nel proprio nome, in modo esplicito, la dicitura "frode da manipolazione" — a differenza di quanto accade in Francia con Société Générale. La frase più chiara che abbiamo trovato resta quella di N26, che descrive con precisione perché questo tipo di frode è difficile da rimborsare:

N26 scrive, a proposito della frode APP (Authorised Push Payment): « Poiché sei tu a confermare il pagamento, alla tua banca questo appare legittimo. » Non è una clausola di esclusione formale, ma la spiegazione, nelle parole stesse dell'istituto, del motivo per cui questo tipo di frode sfugge alle protezioni standard sui pagamenti non autorizzati. Citazione riportata testualmente dal Centro assistenza N26 Italia.

Il calcolo

Un solo confronto, a partire dai prezzi trovati nei documenti ufficiali sopra:

Egidio contro un prodotto di prevenzione telefonico comparabile

Vodafone Protect non è un'assicurazione — è, come Egidio, un prodotto di blocco e prevenzione. Confronto diretto dei due abbonamenti annuali:

3 €/mese × 12 = 36 € l'anno, contro 29,99 € l'anno per Egidio

Egidio costa il 20% in meno all'anno

Perché facciamo questo lavoro

Chi acquista un rilevatore di fumo ha il diritto di aspettarsi qualcosa di più di un dispositivo: sapere come inizia un incendio, cosa fare nei primi minuti, e cosa nessun apparecchio farà al posto suo. È il minimo dovuto a chi vi affida la propria sicurezza.

Questo lavoro — verificare le fonti, controllare, pubblicare, correggere — è lungo e richiede disciplina. Non è fuori dalla portata di nessun attore di questo settore: diversi operatori sono quotati in borsa e dispongono di mezzi senza paragone con i nostri. Se non lo fanno, non è una questione di risorse. È una scelta.

Da Egidio, la scelta è stata fatta. Ne avete diritto, quindi l'avete.

Cosa Egidio non fa

Egidio non è un contratto assicurativo. Non indennizza alcun danno, non sostituisce nessuna garanzia bancaria o assicurativa esistente, e non dispensa dal denunciare un sinistro alla vostra banca o al vostro assicuratore in caso di frode. Egidio agisce a monte: rilevare e bloccare il tentativo prima che l'operazione sia stata confermata — non dopo.

Domande frequenti

La mia banca non mi rimborserà mai in caso di truffa?

Non è quello che diciamo. La legge italiana (Decreto Legislativo 11/2010, che recepisce la direttiva PSD2) obbliga il prestatore di servizi di pagamento a rimborsare un'operazione non autorizzata, di norma entro la giornata operativa successiva. La difficoltà riguarda un caso preciso: quando siete voi stessi a confermare l'operazione sotto l'effetto di una manipolazione, il che cambia il quadro giuridico applicabile. È questa zona precisa che questa pagina documenta, prodotto per prodotto.

Cosa sono una franchigia, una carenza e un'esclusione?

La franchigia è la somma che resta a vostro carico anche in caso di indennizzo. Il periodo di carenza è l'intervallo dopo la sottoscrizione durante il quale un sinistro non è coperto. Un'esclusione è un caso specificamente escluso dalla garanzia, indipendentemente dal danno subito.

Un istituto ha già un prodotto assicurativo nominato specificamente contro la frode da manipolazione?

Non abbiamo trovato, tra i documenti ufficiali italiani consultati, un prodotto assicurativo bancario che porti nel proprio nome esplicitamente la dicitura "frode da manipolazione" o equivalente, a differenza di quanto accade in Francia con Société Générale. Questa pagina viene aggiornata quando un documento del genere viene reperito e verificato.

Egidio sostituisce la mia assicurazione o il mio contratto bancario?

No. Egidio non è un contratto assicurativo, non indennizza alcun danno e non sostituisce nessuna garanzia esistente. Agisce prima del sinistro, rilevando e bloccando il tentativo di frode, laddove un contratto assicurativo interviene dopo, a determinate condizioni.