Korumanız gerçekte neyi kapsıyor
Türk mahkemeleri ve hukuk doktrini bir noktada nettir: hesabınızdan sizin bilginiz veya izniniz olmadan gerçekleştirilen bir işlemde, zarar bankanın mülkiyetindeki paralar üzerinde oluştuğundan, banka bu zarardan sorumlu tutulur — özellikle BDDK'nın zorunlu kıldığı şüpheli işlem tespit mekanizmalarını işletmemişse. Bu koruma gerçektir. Ancak tek bir unsur üzerine kuruludur: rıza. Ve manipülasyon yoluyla dolandırıcılık tam olarak orada yaşar: bilgilerinizi ya da parayı, banka çalışanı, savcı ya da bir yakınınızı taklit eden bir dolandırıcıya kendi elinizle, kendi rızanızla verdiğinizde.
Hukuk uygulayıcılarının kendi ifadesiyle: "Eğer müşteri, bilgilerini kendi rızasıyla dolandırıcıya verdiyse banka sorumluluk kabul etmeyebilir. Ancak banka güvenlik önlemlerini ihmal etmişse, Borçlar Kanunu ve bankacılık mevzuatı çerçevesinde müşteriye iade yapmak zorunda kalabilir." Bu, davanın hangi yöne gideceğini büyük ölçüde belirleyen, ince ama belirleyici bir çizgidir.
Her şeyi belirleyen tek kelime
Herhangi bir sözleşmede veya yasal korumada, ürünün adı değil, şu ayrım her şeyi belirler:
Ne yazıyorlar, açık açık
Türkiye'de faaliyet gösteren büyük bankaların resmi ürün sayfalarını, fiyatları ve kapsam bilgilerini, manipülasyon yoluyla dolandırıcılık açısından inceledik:
| Kurum | Ürün | Fiyat | Kapsam | Sınırlama / boşluk |
|---|---|---|---|---|
| Garanti BBVA (Eureko Sigorta) | Dijital Koruma Sigortası | 2.600 TL/yıl (9 taksit × 289 TL) | kimlik hırsızlığı 100.000 TL, kişisel şifre 65.000 TL, temassız/NFC kart 6.500 TL, kapkaç 26.000 TL | kamuya açık ürün sayfasında, dolandırıcıya kendi rızanızla gönderdiğiniz parayı kapsayan açık bir madde bulunmuyor |
| Akbank | Dijital Güvenlik Paketi | 2.700 TL/yıl (veya 225 TL/ay, 12 taksit, Axess ile) | dolandırıcılık, kimlik hırsızlığı, yetkisiz kart kullanımına karşı koruma | kamuya açık ürün sayfasında, dolandırıcıya kendi rızanızla gönderdiğiniz parayı kapsayan açık bir madde bulunmuyor |
| BDDK / Türk hukuku | Yetkisiz işlem sorumluluğu | n/a — mevzuat ve içtihat | banka, şüpheli işlem tespit mekanizmalarını işletmediyse zarardan sorumludur | müşterinin bilgilerini kendi rızasıyla vermiş olması, bankanın sorumluluğunu sınırlayabilir |
| Egidio | Tespit ve engelleme | 29,99 €/yıl | işlem onaylanmadan önce devreye girer | tazminat ödemez — hasardan önce hareket eder |
Kaynaklar, 30/07/2026 tarihinde alınmıştır — Garanti BBVA, Dijital Koruma Sigortası · Akbank, Dijital Güvenlik Paketi · BDDK · Sosyal mühendislik yoluyla dolandırıcılığın hukuki boyutu.
Kuruma göre detaylı incelemeler
Her kurumun gerçekte neyi sunduğuna dair, belge belge derinlemesine bir inceleme:
- Akbank — Kart Koruma Sigortası ve şifre/OTP ile yapılan işlemlerdeki ağır ihmal istisnası
- Garanti BBVA — Dijital Koruma Sigortası kapsamı ve doğrulanamayan muafiyet şartları
- İş Bankası — Kart Güvence Sigortası (Anadolu Sigorta) ve şifre güvenliği istisnası
- Ziraat Bankası — Ziraat Dinamik Finansal Siber Koruma Sigortası ve doğrulanamayan muafiyet şartları
Hesap
Yukarıdaki resmi belgelerde bulunan fiyatlara dayalı tek karşılaştırma:
Bir dijital güvenlik paketi ile Egidio
Akbank Dijital Güvenlik Paketi'nin yıllık maliyeti, Egidio'nun yıllık aboneliğiyle karşılaştırıldığında:
2.700 TL/yıl karşısında ≈ 29,99 €/yıl (Egidio)Bunu neden yapıyoruz
Bir duman dedektörü satın alan kişi, plastik bir kutudan fazlasını hak eder: bir yangının nasıl başladığını, ilk dakikalarda ne yapılması gerektiğini ve hiçbir cihazın onun yerine yapamayacağı şeyi bilmeyi. Bu, güvenliğini size emanet eden birine borçlu olunan asgari şeydir.
Bu iş — kaynak bulmak, doğrulamak, yayınlamak, düzeltmek — yavaş ve disiplin gerektirir. Bu sektördeki hiçbir büyük oyuncunun erişemeyeceği bir şey değil: birçoğu halka açık şirketler ve bizimkiyle kıyaslanamayacak kaynaklara sahip. Bunu yapmıyorlarsa, bu bir kaynak meselesi değil. Bu bir tercih.
Egidio'da bu tercih yapıldı. Buna hakkınız var, o yüzden buna sahipsiniz.
Egidio'nun yapmadığı
Sıkça sorulan sorular
Bankam dolandırılırsam parami hiç geri ödemez mi?
Bu bizim söylediğimiz bir şey değil. Yetkisiz işlemlerde bankanın sorumluluğu, mahkeme kararlarında ve BDDK düzenlemelerinde tekrar tekrar teyit edilmiştir. Zorluk şu belirli durumda ortaya çıkar: bilgilerinizi kendi rızanızla, bankacı ya da tanıdığınız birini taklit eden bir dolandırıcıya siz kendiniz verdiğinizde. Bu durumda bankanın sorumluluğu, güvenlik önlemlerini ihmal edip etmediğine bağlı olarak değişir. Bu sayfa tam olarak bu alanı, ürün ürün belgelemektedir.
Bir bankanın manipülasyon dolandırıcılığına karşı adı geçen bir ürünü var mı?
Evet, ancak dolaylı olarak. Garanti BBVA'nın Dijital Koruma Sigortası ve Akbank'ın Dijital Güvenlik Paketi gibi ürünler kimlik hırsızlığı ve yetkisiz kart kullanımını kapsıyor; ancak incelediğimiz kamuya açık ürün açıklamalarında, dolandırıcıya kendi rızanızla gönderdiğiniz parayı güvence altına alan açık bir madde bulamadık.
Rızayla gönderilen para ile çalınan para arasındaki fark nedir?
Çalınan para, sizin bilginiz veya izniniz olmadan gerçekleşen bir işlemdir — örneğin kartınızın kopyalanması. Rızayla gönderilen para ise, bir dolandırıcı tarafından ikna edilerek bizzat sizin onayladığınız bir transferdir. Türk hukuku ilkini güçlü şekilde korurken, ikincisi büyük ölçüde bu korumanın dışında kalır ve müşterinin rızasının varlığı bankanın sorumluluğunu sınırlayabilir.
Egidio, sigortamın veya bankamla olan sözleşmemin yerini mi alıyor?
Hayır. Egidio bir sigorta ürünü değildir, herhangi bir zararı tazmin etmez ve mevcut hiçbir bankacılık ya da sigorta korumasının yerini almaz. Egidio hasardan önce devreye girer: dolandırıcılık girişimini işlem onaylanmadan önce tespit edip engeller — bir sigorta sözleşmesinin, uygulanabildiği durumlarda, koşullara bağlı olarak sonradan yaptığının aksine.